Кто обслужит Вас лучше — банковский кассир или персональный компьютер?

     Для большинства людей online banking является чем-то вроде «сахарной глазури» на «пироге» их личных финансов.
     Но вместе с тем совсем не обязательно, что виртуальное банковское обслуживание, подобно прочим рациональным решениям, возникающим время от времени, призвано помочь каждому из нас.
     Прежде чем вы попытаетесь немедленно включить online banking в свой арсенал управления финансами, задайте самому себе несколько ключевых вопросов. Иначе вас ждет разочарование, поскольку это фактически усложнит ваши отношения с банком.
     Так, если вы, например, много путешествуете, и у вас нет времени на то, чтобы выписывать чеки или оплачивать счета, online banking может существенно облегчить вам жизнь.
     Но если вы испытываете даже небольшое беспокойство, что кто-то может получить несанкционированный доступ к вашим счетам, то вам следует воздержаться.
     «Удобство — вот тот решающий фактор, благодаря которому online banking привлекателен для большинства банковских клиентов, — говорит Джеймс Брюни (James Bruene), редактор информационного бюллетеня Online Banking Report (www.onlinebankingreport.com), — прочие же достоинства могут отходить на второй план».
     По данным Брюни, с момента первого появления данной услуги на рынке в 1996 году 7—9% американских семей, обладающих персональными компьютерами (а таких в США около 40%), предпочли удобство, точность, своевременность исполнения и меры безопасности, обеспечиваемые системами online banking. Последние исследования показали, что 64% из 353 рассмотренных банков предлагают доступ к этой услуге бесплатно. Остальные банки взимают плату, составляющую в среднем $5,44 в месяц.
    Если ваши счета размещены в разных финансовых учреждениях, или вы выписываете всего несколько чеков в месяц, то online banking вам ни к чему. Если вы часто пользуетесь банкоматами для снятия наличных или переброски средств между вашими счетами, то вам, вероятно, следует воспользоваться услугами местного банка с широкой сетью банкоматов (но никак не виртуального банка, который не располагает подобным сервисом). В данном случае ваши затраты на оплату банковских услуг не будут компенсированы выгодами, которые вы получаете, используя online banking.
    С другой стороны, если у вас открыты счета в одном банке, вам необходимо осуществлять регулярные ежемесячные платежи, и вы постоянно испытываете дефицит времени, online banking — это как раз то, что вам нужно. По крайней мере, вы можете сэкономить свое время и добавить гибкости в процесс управления вашими денежными средствами.
    Негативные аспекты электронного банковского обслуживания проявляются прежде всего в тех условиях, которые некоторые банки предлагают за пользование их сетевыми услугами.
    Кроме того, при переброске средств со счета на счет для обновления данных требуется целый рабочий день, и состояние счета на текущий момент может отражаться неправильно. В то же время учетные записи в истории счета сохраняются не в полном объеме: проставлены номер чека, сумма и дата платежа, но имя получателя отсутствует.
    Еще один важный момент — продолжительность периода времени между моментом выписки чека и моментом его оплаты. При оплате счета через Интернет, ваши средства будут списаны со счета, как только вы кликните «мышкой». В случае с бумажными чеками часто происходит задержка от одного до нескольких дней, прежде чем они дойдут до получателя, и в течение всего этого времени ваши деньги остаются у вас на счете.
     Теоретически преимущества online banking преобладают над недостатками, но для незнакомых с Интернет банковских клиентов внушает опасение то обстоятельство, что кто-то может воспользоваться их счетом без разрешения. «Детальные разъяснения банков по поводу систем кодирования информации, препятствующих проникновению хакеров, не имеет большого значения, люди просто отказываются подвергаться риску», — говорит Линда Шерри (Linda Sherry), главный редактор Consumer Action (www.consumer-action.com), частной организации по защите прав потребителей.
    Между тем online banking переживает подъем. По состоянию на конец 1998 года 6,6 млн. американских семей пользовались банковскими услугами через Интернет. К 2003 году, как ожидается, это число возрастет до отметки в 32 млн. семей.
     Чрезвычайно высокая скорость подобной «экспансии» не может не вызывать беспокойство. И хотя пока никаких серьезных проблем с безопасностью не возникло, правительственной организации General Accounting Office (GAO) (www.gao.org) удалось убедить федеральные органы банковского регулирования в необходимости уделять пристальное внимание развитию online banking. GAO выражает заинтересованность в том, чтобы эти органы располагали необходимыми техническими возможностями для предотвращения проблем прежде, чем они возникнут, и были способны давать рекомендации банкам, только начинающим развивать online banking.
    По материалам последнего отчета Cybercitizen Finance, подразделения исследовательской компании Cyber Dialogue (www.cyberdialogue.com), специализирующейся на рынке электронных услуг, за период с июля 1998 года по июль 1999 года 3,1 млн. человек перестали пользоваться своими электронными счетами, и в тоже время 3,3 млн. человек открыли новые элек-тронные счета.
    Почему же клиенты приходят и уходят? «Половина из тех, кто перестал пользоваться online banking, объяснили свое решение слишком сложным устройством сайтов или неудовлетворенностью качеством клиентского обслуживания», — утверждает Майкл Вайкснер (Michael Weiksner), менеджер по выработке финансовых стратегий компании Cyber Dialogue.
    В конце концов, ничего не мешает вам просто воспользоваться правом бесплатного испытатель-ного срока, который многие банки и кредитные учреждения предоставляют для ознакомления со своими электронными услугами. Сравнивая проведение банковских операций по электронным каналам и традиционным способом, клиент может оценить степень быстроты, удобства, удовлетворения, а затем принять соответствующее решение.
    Чтобы начать работу в сети, клиент должен сначала открыть текущий счет в банке, приобрести модем и компьютер с установленным программным обеспечением для навигации в Интернет (Microsoft Internet Explorer или Netscape Navigator). Затем клиенту необходимо заполнить электронный бланк заявки (обычно доступный в режиме online) или отправить уже оформленную заявку в банк по электронной почте.
    В заявке указывается наименование открываемых счетов и перечень лиц, имеющих право доступа к этим счетам. Спустя 4—5 дней клиент получает по электронной почте программное обеспечение для работы в сети (если банк не предлагает обслуживание непосредственно в Интернет), персональный идентификационный номер и пароль.
     В большинстве случаев программное обеспечение поставляется бесплатно, однако ежемесячная плата за пользование услугами online banking может составлять до $8,95. Очень многие банки прелагают бесплатное обслуживание в течение испытательного срока (около трех месяцев).
.