|
|
|
|
 |
|||
|
|
|||
 |
|||
|
|
|||
Не дарите деньги продавцам
Ситуация, с которой мы сталкиваемся очень часто: при покупке более или менее сложного устройства: телевизора, видеомагнитофона, дорогих часов продавец предлагает заключить нам контракт на послегарантийное или дополнительное к гарантийному обслуживание (extended-service contract). Стоит такое обслуживание недешево - от 600 до 2000 долларов в зависимости от товара.
Продавец, получающий комиссионные и от продажи контракта, поет соловьем о преимуществах extended-service contract, "забывая" упомянуть лишь о том, что как раз в первые годы своей работы (на которые и заключается контракт) купленные устройства очень редко выходят из строя. Дело в том, что наличие заводского брака в подавляющем большинстве случаев проявляет себя в течение гарантийного срока, а "возрастные" отказы согласно статистике - примерно через 5 лет после покупки. Большинство же extended-service contracts оперируют с послегарантийным сроком от года до трех, то есть укладываются как раз в период с наименьшей вероятностью поломки.
Более разумным представляется, узнав цену подобного контракта, вложить соответствующую сумму денег в CD или государственные облигации. Хитрость заключается в следующем: стоимость "живого" ремонта в среднем примерно равна стоимости контракта плюс дополнительная прибыль в размере около 5% - только же, сколько принесет вам интерес. Таким образом, если вы невезучи, то вы ничего не потеряете, заплатив за починку столько же, сколько вы заплатили бы за контракт, а если судьба вам улыбнется, то вы не только не потратите свои деньги, но еще и получите прибыль.
Проанализируйте свой страховой автомобильный полис.
Речь
пойдет о так называемом "deductible" – вы можете купить полис с тем же
страховым покрытием за меньшую цену, если согласитесь в страховом случае
(инцидент, поломка и т.д.) оплатить первые Х долларов за восстановление
из своего кармана. От величины Х зависит цена страховки, причем зависит
нелинейно. Не постесняйтесь выяснить у своего брокера, сколько будет стоить
страховка, если Х будет меняться, скажем, от $500 до $1 500 с шагом в
$100. Если политика страховой компании заключается в том, что изменение
цены незначительно, то лучше купить страховку с полным покрытием (full
coverage). Есть, однако, целый ряд страховых компаний, политика которых
заключается в предоставлении существенной скидки при согласии на "deductible".
Эта позиция вполне логична – если, скажем, ущерб небольшой, в пределах
$100, то административные расходы страховой компании, связанные с процессом
покрытия этого ущерба, превышают тот выигрыш, который компания получила
от небольшой разницы в цене на полисы. Поскольку страховые случаи (тьфу-тьфу-тьфу)
случаются не каждый день, то в случае существенной разницы в ценах, вам
выгоднее купить полис с "deductible". Но при одном условии: разница
в цене должна приносить вам доход. Иными словами, так же, как и в
случае экономии на ежемесячных налоговых отчислениях и на отказе от контракта
на обслуживание – инвестируйте разницу! Доход, полученный от такого инвестирования
(пусть даже он будет не очень впечатляющим) станет дополнительным страховым
фондом, если с вашей машиной (еще раз: тьфу-тьфу-тьфу через левое плечо)
что-то случится.
