|
|
|
|
 |
|||
|
|
|||
 |
|||
|
|
|||
|
|
|||
Итак, мы уже рассмотрели два основных вида страхования вашего драгоценного организма: на случай инвалидности и на случай полного помирания. В обоих этих видах чувствуется какая-то эмоциональная безысходность, поэтому третий, самый оптимистический вид страхования тела – обычную медицинскую страховку я приберег напоследок, чтобы у читателя сохранилось светлое ощущение от всей темы.
Итак, нам нужно произвести финансово осмысленный выбор страхового полиса, для чего требуется упорядочить знания о том, что вообще делает страховая компания и как она это делает. Конечно, по идее, эта компания оплачивает наши медицинские счета, но при этом могут возникнуть следующие моменты:
Вычитания (Deductible). Каждый год вы обязаны оплачивать первые $100, $200 или какую-либо другую – заранее оговоренную! – сумму, и лишь потом страховая компания взваливает на свои хрупкие плечи оплату счетов.
Парное страхование (Coinsurance). После того, как вы заплатили deductible, страховая компания оплачивает заранее оговоренный процент от оставшейся суммы.
Сверхплановые платежи (Extra Charges). Если ваш страховой план подразумевает некий верхний предел платежей, то разницу между суммой счета из медицинского учреждения и этим пределом оплачиваете вы.
Рассмотрим пример. Знакомая нам по предыдущим несчастьям простая американская девушка Маня Кукушкина почувствовала боль в животе. Поскольку жених Мани в это время прихворнул параличом (см. пример из занятия, посвященного страхованию жизни), а наша девушка вела высоко моральный образ жизни, то на беременность коить не было смысла, и ее врач определил у нее аппендицит, по случаю чего послал Маню в госпиталь. Там ей аппендикс благополучно удалили, а затем выслали Мане счет на милую сумму в $12,000. Опустим те слова, которые полились из Мани, когда она получила этот счет и перейдем сразу к тому, кто и как платит. У девушки, заметим, была страховка.
| Всего счетов из госпиталя и от врачей | $12,100 |
| Вычтем сумму, которую страховка позволяет тратить на аппендектомию | $10,000 |
| Сверхплановые платежи, которые Маня должна произвести сама | $2,000 |
| Разрешенные платежи | $10,000 |
| Вычтем deductible, который Маня должна оплатить сама | $500 |
| Оставшаяся сумма, которая будет оплачиваться совместно Маней и страховкой | $9,500 |
| Вычтем долю, которую оплатит компания (80%) | $7,600 |
| Доля платежа, оплачиваемая бывшей больной | $1,900 |
| Просуммируем расходы: | |
| Страховая компания заплатит | $7,600 |
| Маня заплатит | $4,400 |
Давайте сделаем несколько замечаний:
- Если врачи и госпиталь участвуют в программе, объявленной страховой компанией, тогда их счета ограничены суммой, которая позволена страховой компанией. Примером такого участия служит Blue Cross, который разработал наиболее полный и однозначный прейскурант оплаты услуг.
- В полисах – и это очень важно! – должен быть верхний предел парного страхования (coinsurance), выше которого траховая компания принимает на себя 100% платежей. Согласно статистике самым массово применяемым верхним пделом является сумма в $5,000.
Если
бы мисс Кукушкина включила в свой полис оба указанных выше момента, то
ей бы пришлось заплатиить $1,200.
