|
|
|
|
 |
|||
|
|
|||
 |
|||
|
|
|||
|
|
|||
Когда на прошлом занятии я назвал тему: "Почему не нужно покупать накопительную страховку?" – то, конечно же, слегка слукавил. Потому что кому-нибудь вполне возможно, что и нужно. Я бы хотел посмотреть на этого человека. Мне даже не нужно его объяснение – просто посмотрю, и все.
А для остальных я попробую привести главные доводы в пользу непокупки :
- Страховые компании инвестируют накопительную часть вашего платежа по своему разумению и очень консервативно. Вы же вполне в состоянии принять собственное решение об инвестировании своих денег по своему же вкусу.
- Построив жизнь согласно предыдущему пункту, то есть инвестируя самостоятельно, вы избавитесь от многих платежей, которые менеджеры страховой компании будут изымать у вас для покрытия расходов. Конечно, жалко менеджерских детей, но подумайте о своих, и слезы жалости пересохнут быстро.
- Вы будете знать, во сколько вам обходится страховка, а во сколько – инвестиции. В русской литературе это финансовое правило звучит так: "Борщ отдельно, а мухи отдельно".
Чтобы принять осмысленное решение, запросите у страховой компании квоты на полис с ограниченным сроком (term insurance) и на пожизненный накопительный полис (whole life insurance or cash-value insurance). Понятно, что оба полиса должны предусматривать одну и ту же компенсацию в случае смерти.Вычтите из месячного платежа по второму варианту величину месячного платежа по первому варианту и вы получите ту сумму, которую вы обязаны ежемесячно инвестировать самостоятельно, чтобы при наступлении печального момента ваша семья получила бы не меньше денег, чем при накопительной страховке.
Здесь надо иметь в виду налоговый момент, который может смутить покупателя полиса: интерес или возврат по инвестиционной или сберегательной части накопительной страховки не облагается налогом, пока не превращается владельцем полиса в наличные. Это, кстати, сильный козырь в руках торговцев такими полисами. Бейте его с плеча! У вас есть несколько возможностей инвестировать с отложенным налогообложением дохода. Самы простой путь – покупайте муниципальные облигации, доход по ним освобожден от федеральных и штатных налогов. Откладывайте на индивидуальный пенсионный счет (IRA): обычный, Roth или образовательный. Есть и другие возможности, но они индивидуальны и требуют специальной консультации.
Путь отказа от покупки наопительной страховки в пользу ограниченной с параллельным инвестированием в целом требует более высокой финансовой дисциплины. Дело в том, что если вы пропустите месячный страховой сбор, то ваш полис просто будет анулирован и, зная это, вы находитесь под достаточно сильным психологическим давлением. Если же вы пропустите инвестиционный взнос, то это будет грозить лишь уменьшением ваших инвестиций, что расслабляет – появляется искус отратить деньги один, второй раз, а потом ежемесячное инвестирование и вовсе забывается. Поскольку я не психолог, то из всего разнообразия методов укрепления дисциплины я знаю только родительский ремень, но беда в том,что тот, кто уже приступает к инвестированию, для воспитаний ремнем уже староват, а кто еще годится, тот еще не инвестирует. Поэтому я пребываю в полной растерянности и прошу каждого решать дисциплинарные вопросы самостоятельно. Мы же сегодня с вами попрощаемся с тем, чтобы на следующем занятии закончить эту волнующую сердце тему: кто оплатит счета если вы откинете тапочки? На этом занятии мы не только рассмотрим варианты накопительной страховки, но и попытаемся сформулировать мораль всей басни.
Предыдущее - Следующее
